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　　時評·代表委員論國是

　　伴隨著中央脫貧攻堅戰(zhàn)略和國家惠農政策的大力實施，中國農村經(jīng)濟社會正在迎來轉型升級窗口期。農業(yè)經(jīng)濟的轉型升級和農村社會的深刻變革，迫切呼喚普惠金融在三農領域踐行，為農村經(jīng)濟社會的新陳代謝輸血供氧。

　　當前，農村金融服務的現(xiàn)狀遠不能適應需求。一方面，從持牌金融機構看，三農客戶融資難、融資慢、融資可得性差的問題依然突出。一些銀行基本都遵循“網(wǎng)點不下縣”的原則，即使是把網(wǎng)點沉下去的農信社，也主要以吸儲為主，存貸比例嚴重失衡，本需要大量金融供血的農村地區(qū)，卻成為資金凈流出區(qū)域。三農客戶的金融需求，具有小額、短融、碎片化、產品周期與農業(yè)生產周期高度關聯(lián)等特征，目前大量金融機構依然采取紙質進件、人工審批、線下作業(yè)的方式，這樣的金融作業(yè)方式，單位成本過高，使金融機構缺乏有效驅動。

　　另一方面，從非持牌金融機構看，大批打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號的類金融、泛金融機構，混雜在農村地區(qū)，隱蔽的農村地下金融市場亂象叢生。由于三農客戶的金融需求是剛性的，在得不到持牌金融機構有效服務的情況下，必然會向非持牌機構求助。有數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，全國已有P2P網(wǎng)絡借貸平臺近5000家，其中不少都瞄準了農村市場。由于對非持牌機構缺乏準入管理，高利貸、非法集資和金融詐騙等問題時有發(fā)生。

　　從實踐結果看，要解決三農客戶碎片化的金融服務需求，靠銀行鋪設線下網(wǎng)點、人工作業(yè)的方式確實很不經(jīng)濟。一條可行的解決路徑是發(fā)展數(shù)字普惠金融。當前，移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術的金融應用日趨成熟，解決三農客戶的風險計量問題，已經(jīng)具備技術可行性，而線上作業(yè)、機器審批，可大量節(jié)省人工成本和運營費用，使辦理這類小額、短融的金融業(yè)務具備了經(jīng)濟可行性。要在繼續(xù)發(fā)揮農信社主力軍作用的前提下，積極引導和規(guī)范發(fā)展一批資質良好的互聯(lián)網(wǎng)金融機構，進入農村金融市場，堅定不移地走數(shù)字普惠金融之路，為構建多層次農村金融服務體系提供有益補充。

　　筆者認為，首先要嚴格機構準入標準，從源頭抓起。當前，農村互聯(lián)網(wǎng)金融領域的參與主體魚龍混雜，而相較城市居民和工商企業(yè)，三農客戶對金融科技的判斷能力更為缺乏，因此加強農村市場的互聯(lián)網(wǎng)金融機構準入管理顯得尤為重要。建議監(jiān)管部門抓緊制定準入標準，應當對主發(fā)起人服務農村實體經(jīng)濟的年限和規(guī)模、管理團隊涉農金融投資運營經(jīng)驗等進行界定。支持長期在農業(yè)領域耕耘，實踐證明有實力、有品牌、有帶動效應的農業(yè)龍頭企業(yè)，深度參與農村金融服務體系建設，發(fā)起設立面向農村金融市場的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司、融資擔保公司等金融機構。

　　其次，要加強功能監(jiān)管和行為監(jiān)管，鼓勵服務農村實體經(jīng)濟。對獲得準入的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，應當對其金融服務的方式、渠道、載體加強監(jiān)管，切實做好產品備案，嚴格加強事中實時監(jiān)管，引導金融資源向實體經(jīng)濟靠攏，向家庭農場、專業(yè)合作社等新型農村經(jīng)營主體聚集。特別是對發(fā)展數(shù)字普惠金融給予適度的創(chuàng)新包容激勵，為三農客戶提供具有高可得性的金融服務。

　　第三，要制定扶持政策，形成正向激勵。近年來，國家對農村金融制定了稅收、貸款貼息、農貸利息優(yōu)惠等眾多優(yōu)惠政策，但這類優(yōu)惠措施，普遍給予了銀行、保險等傳統(tǒng)金融機構。建議擴大惠農金融政策的受益范圍，對直接服務于農村地區(qū)與農業(yè)產業(yè)的創(chuàng)新型金融服務企業(yè)，特別是參與到農村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建設的國家級龍頭企業(yè)，加大支持力度，這對于構建多層次農村金服體系，激發(fā)農村經(jīng)濟活力以及現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展意義重大。

　　（作者為全國人大代表、新希望集團董事長）