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　　近日，銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)再度將銀行推到風(fēng)口浪尖。首先是華夏銀行上海嘉定支行發(fā)生“中鼎”系列產(chǎn)品事件，然后是相關(guān)媒體披露了工行浙江金華商城支行向客戶私售理財(cái)產(chǎn)品行為。這使得我們不得不反思，是否有必要對(duì)銀行創(chuàng)新監(jiān)管制度進(jìn)行重大調(diào)整？
　　既然已經(jīng)發(fā)現(xiàn)華夏銀行、工商銀行個(gè)別分支機(jī)構(gòu)存在違規(guī)私售問(wèn)題，就要舉一反三，在全國(guó)范圍內(nèi)展開(kāi)排查。為便于將來(lái)民眾區(qū)分理財(cái)產(chǎn)品來(lái)源，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)要求理財(cái)合同右上方用框圖標(biāo)明“銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)名稱(chēng)”、“產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)名稱(chēng)”和“產(chǎn)品序列號(hào)”，并在銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)總部備案。例如，“招商銀行-華夏銀行-00012”代表，招商銀行在和華夏銀行簽約以后，在自己的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所為后者銷(xiāo)售招商銀行內(nèi)部編號(hào)為12的理財(cái)產(chǎn)品。凡是沒(méi)有這個(gè)標(biāo)志的產(chǎn)品，一律視為違規(guī)私售，其風(fēng)險(xiǎn)性和法律責(zé)任將一目了然。
　　要反思功能監(jiān)管設(shè)置。2005年，銀監(jiān)會(huì)設(shè)立了功能監(jiān)管部——?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管部，其初衷本是為了促進(jìn)創(chuàng)新。但經(jīng)過(guò)幾年運(yùn)行，卻事實(shí)增加了內(nèi)部協(xié)調(diào)的成本：一方面，出政策的是創(chuàng)新部，但它卻不掌握業(yè)務(wù)一線的實(shí)際情況；另一方面，執(zhí)行政策的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門(mén)（如監(jiān)管二部），但發(fā)現(xiàn)實(shí)際問(wèn)題后又不能立即采取行動(dòng)、彌補(bǔ)政策漏洞。結(jié)果，簡(jiǎn)單事情反而復(fù)雜化了，不利于提高創(chuàng)新效率、降低創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。
　　要加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管。目前，凡是商業(yè)銀行總行授權(quán)分支機(jī)構(gòu)報(bào)告至基層監(jiān)管部門(mén)的產(chǎn)品，均被認(rèn)為是總行的監(jiān)管部門(mén)認(rèn)可的產(chǎn)品，基層監(jiān)管部門(mén)的職責(zé)更多停留在產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節(jié)。為加強(qiáng)總行的監(jiān)管部門(mén)與分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門(mén)之間的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管全覆蓋，應(yīng)將分支機(jī)構(gòu)發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品有關(guān)情況納入非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表體系，提高銀行理財(cái)業(yè)務(wù)信息收集的有效性、準(zhǔn)確性、完整性，方便日常非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管分析。與此同時(shí)，可以建立完善理財(cái)產(chǎn)品牌照管理制度。根據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)估算，我國(guó)已有200家以上銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從事理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)，今后這個(gè)數(shù)字可能還會(huì)進(jìn)一步增加，必須嚴(yán)格資質(zhì)準(zhǔn)入，禁止那些不具備相關(guān)業(yè)務(wù)能力的銀行從事理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng)。
　　應(yīng)加大信息披露力度。目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)仍然大量充斥“一對(duì)一”產(chǎn)品，也就是一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)一個(gè)資產(chǎn)組合，并依賴(lài)發(fā)行新的理財(cái)產(chǎn)品承接原有資產(chǎn)組合。結(jié)果，雖然前面的投資者到期以后確實(shí)拿回收益，但后面的投資者實(shí)際禍福卻難以預(yù)料。因此，必須要求商業(yè)銀行進(jìn)一步加大理財(cái)產(chǎn)品信息披露力度，要么能夠明確說(shuō)明某筆理財(cái)產(chǎn)品究竟對(duì)應(yīng)哪個(gè)投資項(xiàng)目，要么能夠像基金一樣，隨時(shí)能夠提供資產(chǎn)組合的凈值查詢，使投資人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)心中有底。