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| 從窮人的銀行家想到國(guó)家助學(xué)貸款 |
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| 2007-04-16 謝湘 來(lái)源:中國(guó)青年報(bào) |
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拿到一本三聯(lián)書店出版的新書——2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者穆罕默德·尤努斯的自傳《窮人的銀行家》，僅僅只讀完序言部分，我就和該書的翻譯者吳士宏女士一樣，對(duì)這位善良而睿智的孟加拉人“充滿了激動(dòng)和崇拜”。
1974年，孟加拉陷于饑饉之中。隨后，瘦骨嶙峋的人們開始出現(xiàn)在首都達(dá)卡的火車站與汽車站，很快，這些小股的人流漸漸變成了一場(chǎng)洪水，饑餓的人們涌遍全城。他們一動(dòng)不動(dòng)地坐在那兒，以至于無(wú)法確定他們是死是活。無(wú)論男人、女人還是兒童，都是一個(gè)模樣：老人看起來(lái)像孩子，而兒童的模樣更像老人。這些饑餓的人并不念叨任何標(biāo)語(yǔ)口號(hào)，對(duì)那些衣食無(wú)憂的城里人也沒(méi)有任何的要求，他們只是靜靜地坐在馬路邊或臺(tái)階上等死。
一幕幕令人悲傷的場(chǎng)景，讓尤努斯再也無(wú)法安心地在教室里向?qū)W生講授那些高雅的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，講述那些虛幻之極的故事，他決定從那些理論中、那些課本中逃離，去發(fā)現(xiàn)有關(guān)窮人生存的實(shí)實(shí)在在的經(jīng)濟(jì)學(xué)。從這一刻起他開始試驗(yàn)，先是創(chuàng)立了“小額貸款”的模式；7年之后，又在孟加拉創(chuàng)辦了世界上第一家專門借錢給窮人的銀行——格萊珉銀行（孟加拉語(yǔ)，意為“鄉(xiāng)村的銀行”）。30多年過(guò)去了，格萊珉銀行現(xiàn)已擁有300多萬(wàn)個(gè)借貸者，其中95％是赤貧的婦女，年貸款額5億美元，還款率99％。
格萊珉模式顛覆了銀行業(yè)長(zhǎng)達(dá)幾百年的法典，它向世界證實(shí)：銀行業(yè)可以不借助抵押品、法律手段、團(tuán)體擔(dān)�；蜻B帶責(zé)任借款給窮人；窮人可以通過(guò)借貸提高收入，擺脫赤貧；他們還可以儲(chǔ)蓄、投資、用銀行貸款建造房屋、送子女上學(xué)乃至接受高等教育，甚至建立自己的養(yǎng)老基金。這一模式如星火燎原，在孟加拉乃至全世界得到擴(kuò)展和復(fù)制。
尤努斯創(chuàng)造了奇跡，而這一奇跡反過(guò)來(lái)又證明了他的堅(jiān)定信念：借貸是窮人也應(yīng)擁有的權(quán)利，而為窮人提供小額信貸，是消除世界性貧困的最有力的武器。
在被尤努斯深深感動(dòng)的同時(shí)，讓筆者不由地聯(lián)想到中國(guó)銀行業(yè)的種種現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)。
國(guó)家助學(xué)貸款制度自1999年正式提出來(lái)以后，一直處于艱難前行的狀態(tài)。近些年來(lái)，當(dāng)在校貧困大學(xué)生的比例已經(jīng)高達(dá)20％、特困生的比例已接近5％的信息廣為傳播，教育部門聲嘶力竭的呼聲不絕于耳時(shí)，以“代表國(guó)家利益”自居的國(guó)有銀行，給人印象依然是一個(gè)高高在上的形象，一個(gè)無(wú)動(dòng)于衷的形象。除了偶爾聽到他們擔(dān)心助學(xué)貸款會(huì)形成呆賬、壞賬的聲音以外，既看不到他們有什么制度創(chuàng)新的舉措，也看不到他們有什么同情的面孔和積極的行動(dòng)，相反，他們還常常因?yàn)閷W(xué)生助學(xué)貸款金額小、數(shù)量多、麻煩大，顯得很不耐煩，很不情愿，甚至把不少具體工作干脆直接推給學(xué)校。
對(duì)比尤努斯的工作來(lái)說(shuō)，他扶助的主要對(duì)象是那些窮鄉(xiāng)僻壤的貧困婦女，作為受教育程度最高的中國(guó)大學(xué)生群體，他們的潛能及素質(zhì)應(yīng)該更具優(yōu)勢(shì)，如果銀行業(yè)有好的制度設(shè)計(jì)和制度創(chuàng)新，貧困大學(xué)生就不會(huì)成為一個(gè)突出而嚴(yán)峻的社會(huì)問(wèn)題。
教育儲(chǔ)蓄的政策也是同樣。本來(lái)教育儲(chǔ)蓄免收利息稅是鼓勵(lì)老百姓重視教育、投資教育的一件好事。出于擔(dān)心有些人借此偷稅漏稅的考慮，國(guó)家稅務(wù)總局、中國(guó)人民銀行和教育部三部門聯(lián)合作出的相關(guān)規(guī)定，讓參加教育儲(chǔ)蓄的儲(chǔ)戶取款費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，難于上青天。眾所周知，計(jì)劃生育是中國(guó)的基本國(guó)策，一對(duì)夫婦也就是一個(gè)孩子，拿著戶口本給孩子辦的實(shí)名制的教育儲(chǔ)蓄，最高限額也就是兩萬(wàn)元，即便是逃稅，又能逃掉多少呢？其實(shí)在來(lái)來(lái)回回的折騰中，國(guó)家減免的那點(diǎn)利息早在“運(yùn)動(dòng)”中全部花費(fèi)掉了，家長(zhǎng)們甚至還要倒貼。
真不知道諸如這樣一些與老百姓切身利益直接相關(guān)的政策，是制定者們根據(jù)什么經(jīng)濟(jì)學(xué)模型設(shè)計(jì)出來(lái)的？抑或是坐在辦公室里純粹靠拍腦袋拍出來(lái)的？
發(fā)展、改革中國(guó)需要真正的銀行家！而對(duì)人民命運(yùn)的關(guān)注、強(qiáng)烈的社會(huì)責(zé)任感才是銀行家推動(dòng)制度創(chuàng)新的根本動(dòng)力。銀行家的產(chǎn)生和出現(xiàn)需要一定的環(huán)境和土壤，高度集中、只對(duì)上負(fù)責(zé)的管理體制往往會(huì)抑制創(chuàng)造性，滋生官僚氣。 |
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