“看企業(yè)、看技術(shù)、看未來(lái)”已成為銀行業(yè)開(kāi)展科技金融的共識(shí)。然而，面對(duì)日新月異的技術(shù)迭代與未來(lái)發(fā)展的諸多不確定性，如何突破認(rèn)知壁壘，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)科技產(chǎn)業(yè)的“讀懂”與發(fā)展機(jī)遇的“看見(jiàn)”，仍是擺在銀行業(yè)面前的現(xiàn)實(shí)課題。記者近日在河南調(diào)研期間，發(fā)現(xiàn)兩則頗具代表性的實(shí)踐案例，呈現(xiàn)出從“看報(bào)表”向“看潛力”的理念轉(zhuǎn)變。
不過(guò)，記者在與銀行工作人員的交流中也發(fā)現(xiàn)，他們?cè)诤饬靠萍计髽I(yè)尤其是初創(chuàng)期企業(yè)的價(jià)值和管控風(fēng)險(xiǎn)上，仍面臨不少困惑。專(zhuān)家表示，這不僅需要升級(jí)原有的評(píng)估方法，更需要銀行在內(nèi)部能力、合作模式和創(chuàng)新文化上進(jìn)行系統(tǒng)性迭代。
下實(shí)功穿透技術(shù)“迷霧”
萬(wàn)江新能源股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“萬(wàn)江新能源”）主營(yíng)的清潔地?zé)針I(yè)務(wù)，對(duì)于非業(yè)內(nèi)人士而言，理解起來(lái)并不容易。當(dāng)企業(yè)就漯河市西城區(qū)地?zé)峒泄幔ü├洌╉?xiàng)目建設(shè)尋求貸款支持時(shí)，面對(duì)該項(xiàng)目創(chuàng)新運(yùn)用的“‘依灌定采，一采兩灌’的砂巖地?zé)衢_(kāi)發(fā)技術(shù)”這一專(zhuān)業(yè)性極強(qiáng)的技術(shù)，中原銀行陷入了“理解困境”。
“我們和企業(yè)接觸的過(guò)程其實(shí)是很坎坷的，我行面臨新興領(lǐng)域行業(yè)研究不透徹、市場(chǎng)可比較案例較少等難題，要不斷地去評(píng)估驗(yàn)證這個(gè)項(xiàng)目的可行性?！敝性y行綠色金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
潘悅 制圖
為了吃透項(xiàng)目技術(shù)內(nèi)核、研判未來(lái)發(fā)展?jié)摿?，中原銀行總行相關(guān)負(fù)責(zé)人多次帶隊(duì)赴河南省發(fā)展改革委等相關(guān)部門(mén)，對(duì)接河南省地?zé)崮馨l(fā)展規(guī)劃、配套政策、開(kāi)發(fā)模式及項(xiàng)目清單等，摸清地?zé)崮茼?xiàng)目發(fā)展政策環(huán)境。
“據(jù)我所知，中原銀行已咨詢了多個(gè)部門(mén)?！比f(wàn)江新能源副總裁尹永旺告訴記者，“他們跑到省能源局、水利廳，不僅要了解相關(guān)政策，還要了解現(xiàn)在的主流技術(shù)路徑，甚至還找到地礦部門(mén)，針對(duì)項(xiàng)目區(qū)域開(kāi)展地質(zhì)排查工作?！?/p>
中原銀行方面進(jìn)一步表示，該行多次赴萬(wàn)江新能源開(kāi)展業(yè)務(wù)交流，帶領(lǐng)營(yíng)銷(xiāo)及風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)深入了解地?zé)崮荛_(kāi)發(fā)行業(yè)政策、業(yè)務(wù)特點(diǎn)、運(yùn)營(yíng)模式及經(jīng)濟(jì)效益等，經(jīng)多次實(shí)地考察，學(xué)習(xí)了解技術(shù)路線和工藝流程。同時(shí)，加大對(duì)已有項(xiàng)目的考察，多次前往中原農(nóng)谷清潔能源集中供暖（一期）建設(shè)項(xiàng)目、萬(wàn)江零碳能源港項(xiàng)目深入開(kāi)展企業(yè)調(diào)研，對(duì)比已投運(yùn)項(xiàng)目建設(shè)成本、建設(shè)周期、運(yùn)營(yíng)成本、已投運(yùn)小區(qū)的收入情況、市政配套費(fèi)落實(shí)情況等，對(duì)項(xiàng)目資金流進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估。
尹永旺講述，項(xiàng)目所處的漯河市西城區(qū)是一個(gè)以高鐵興起的城區(qū)，銀行在投放的時(shí)候會(huì)考慮到如果入住率低，將對(duì)企業(yè)的收入有很大影響。為了摸清真實(shí)情況，中原銀行的團(tuán)隊(duì)晚上8點(diǎn)多跑到小區(qū)實(shí)地查看，看看亮著多少燈，估算小區(qū)的實(shí)際使用率?！般y行確實(shí)做了大量的工作，我認(rèn)為他們的所有動(dòng)作都是在做風(fēng)險(xiǎn)把控?！彼f(shuō)。
據(jù)介紹，中原銀行最終為漯河市西城區(qū)地?zé)峒泄幔ü├洌╉?xiàng)目一期授信8500萬(wàn)元。而憑借此次合作積累的清潔地?zé)犷I(lǐng)域認(rèn)知基礎(chǔ)，該行后續(xù)共計(jì)為萬(wàn)江新能源授信合計(jì)近2億元，為企業(yè)深耕地?zé)岱植际侥茉促惖雷⑷肓藦?qiáng)勁的金融動(dòng)力。
多維度洞見(jiàn)企業(yè)未來(lái)
“傳統(tǒng)的銀行融資模式主要是看過(guò)去，看有沒(méi)有抵押物，看報(bào)表，看規(guī)模；中行現(xiàn)在針對(duì)科技企業(yè)的服務(wù)轉(zhuǎn)向看產(chǎn)業(yè)、看技術(shù)、看團(tuán)隊(duì)、看未來(lái)?！敝袊?guó)銀行鄭州自貿(mào)區(qū)分行工作人員表示。
河南中科清能科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中科清能”），正是該行遵循這一思路所重點(diǎn)支持的初創(chuàng)企業(yè)中頗具代表性的一家。2024年11月，中國(guó)銀行鄭州自貿(mào)區(qū)分行首次為這家專(zhuān)注于氫液化、氦液化等低溫領(lǐng)域研發(fā)、制造及產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)營(yíng)的硬科技公司提供了1000萬(wàn)元貸款支持。
對(duì)于這家經(jīng)營(yíng)成果主要體現(xiàn)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)體系搭建和產(chǎn)品研發(fā)上的初創(chuàng)期科技企業(yè)，銀行如何“看”其發(fā)展?jié)摿Γ恐袊?guó)銀行鄭州自貿(mào)區(qū)分行工作人員進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明。
“盡管中科清能成立時(shí)間不長(zhǎng)，但其核心團(tuán)隊(duì)已經(jīng)深耕液氫行業(yè)多年，技術(shù)處于領(lǐng)先水平，有望打破國(guó)外壟斷。”上述工作人員表示，銀行在做判斷時(shí)，會(huì)參考科技企業(yè)的各類(lèi)權(quán)威標(biāo)識(shí)，比如高新技術(shù)企業(yè)、獨(dú)角獸企業(yè)、國(guó)家級(jí)或省級(jí)專(zhuān)精特新企業(yè)等。此外，專(zhuān)利技術(shù)的數(shù)量和含金量也是衡量企業(yè)實(shí)力的重要依據(jù)。
著眼未來(lái)，中國(guó)銀行鄭州自貿(mào)區(qū)分行工作人員認(rèn)為，中科清能的市場(chǎng)前景與商業(yè)價(jià)值也十分可觀，其所掌握的低溫技術(shù)作為平臺(tái)技術(shù)，在能源、航空航天、量子等領(lǐng)域都有廣泛應(yīng)用，這些藍(lán)海市場(chǎng)將為企業(yè)發(fā)展提供廣闊空間。
專(zhuān)家建議動(dòng)態(tài)多維評(píng)價(jià)
調(diào)研中，也有銀行從業(yè)者表示，在對(duì)科技企業(yè)的價(jià)值判斷、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面，依舊存在不少認(rèn)知與實(shí)操層面的困惑，比如擔(dān)心被企業(yè)夸大的業(yè)務(wù)前景、模糊的技術(shù)轉(zhuǎn)化路徑等“故事化”表述誤導(dǎo)。
“在發(fā)展科技金融、支持科技型企業(yè)的過(guò)程中，銀行業(yè)確實(shí)面臨如何‘讀懂’技術(shù)、‘看見(jiàn)’潛力的挑戰(zhàn)。這不僅需要升級(jí)原有的評(píng)估方法，更需要在內(nèi)部能力、合作模式和創(chuàng)新文化上進(jìn)行系統(tǒng)性迭代?！闭新?lián)首席研究員董希淼表示，經(jīng)典的銀行信貸評(píng)估模型往往難以準(zhǔn)確衡量科技型企業(yè)的核心價(jià)值——?jiǎng)?chuàng)新能力。因此，應(yīng)從依賴(lài)靜態(tài)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)向動(dòng)態(tài)、多維度的創(chuàng)新能力綜合評(píng)價(jià)。除了直接參考政府評(píng)定的創(chuàng)新積分，銀行可以借鑒其指標(biāo)體系，如研發(fā)費(fèi)用增速、技術(shù)合同成交額、獲得風(fēng)險(xiǎn)投資金額等，構(gòu)建自身的企業(yè)科技潛力評(píng)估模型。這將幫助銀行從“看報(bào)表”轉(zhuǎn)向“看潛力”，更早識(shí)別出具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的“硬科技”企業(yè)。當(dāng)然，銀行應(yīng)在技術(shù)應(yīng)用中保持警惕，通過(guò)采用不同來(lái)源的模型或建立人工復(fù)核機(jī)制，確保風(fēng)險(xiǎn)判斷的獨(dú)立性和多樣性。
人才培養(yǎng)方面，董希淼建議，要采取內(nèi)部培養(yǎng)、外部引進(jìn)、實(shí)踐鍛煉等措施，從依靠單一的金融信貸人才，轉(zhuǎn)向打造一支既懂金融又懂科技和產(chǎn)業(yè)的復(fù)合型人才隊(duì)伍。必要時(shí)候，可以加強(qiáng)與科技型企業(yè)、創(chuàng)投機(jī)構(gòu)等合作，采取掛職鍛煉、雙向交流等方式，增強(qiáng)銀行管理人員和客戶經(jīng)理的科技素養(yǎng)和投資能力，加深對(duì)創(chuàng)新技術(shù)和科技型企業(yè)的認(rèn)識(shí)與理解。
董希淼還表示，盡職免責(zé)應(yīng)進(jìn)一步從模糊的“寬容失敗”口號(hào)，落實(shí)為清晰可操作的制度保障，解決銀行分支機(jī)構(gòu)和員工的后顧之憂，提升“愿貸、敢貸、能貸”的能力。比如，建立明確的免責(zé)情形清單（如因技術(shù)路線選擇不當(dāng)、不可抗拒因素導(dǎo)致的失?。┖鸵?guī)范的調(diào)查認(rèn)定程序，既要避免盡職免責(zé)淪為空談，也要防止制度過(guò)于“松綁”，真正保護(hù)那些擔(dān)當(dāng)作為、敢于創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)和員工。
