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既送“雪中炭” 又當(dāng)“鋪路人”
聚焦“五篇大文章” 農(nóng)業(yè)銀行在行動|農(nóng)業(yè)銀行全周期賦能科技型企業(yè)的金融實踐
2025-10-16 記者 向家瑩 來源:經(jīng)濟(jì)參考報

  從天津納米纖維素生產(chǎn)線的轟鳴聲,到上海能源科技創(chuàng)新企業(yè)的代碼屏前,再到北京紅外光電的精密車間里——中國農(nóng)業(yè)銀行46.9萬億元資產(chǎn)規(guī)模背后,正書寫著一組組“金融+科技”的生動方程式。當(dāng)銀行“看磚頭”的傳統(tǒng)信貸邏輯遇上“無抵押、高成長”的科技型企業(yè),這家國有大行以“全周期陪伴”的創(chuàng)新實踐,給出了破題方案。

  數(shù)據(jù)便是最直觀有效的證明:通過重構(gòu)風(fēng)險評估體系、創(chuàng)新服務(wù)機制,截至2025年6月末,農(nóng)業(yè)銀行已服務(wù)近30萬家科技型企業(yè),年內(nèi)新增貸款客戶超1.4萬家,科技貸款余額4.7萬億元,年內(nèi)新增超8000億元,打造出既送“雪中炭”又當(dāng)“鋪路人”的金融服務(wù)樣本。

  在科創(chuàng)企業(yè)跨越創(chuàng)業(yè)險灘通向上市之路的征途上,農(nóng)業(yè)銀行以“合伙人”的姿態(tài),正在改寫商業(yè)銀行服務(wù)科技型企業(yè)的傳統(tǒng)范式。

  雪中送炭:做企業(yè)成長“合伙人”

  走進(jìn)天津西青開發(fā)區(qū)天開園的現(xiàn)代化廠房,全球首條年產(chǎn)3萬噸食品級納米纖維素生產(chǎn)線正開足馬力運轉(zhuǎn)。“2024年我們營收突破千萬元,今年預(yù)計將逼近5000萬元大關(guān)?!庇览m(xù)新材料有限公司(以下簡稱“永續(xù)新材”)董事長劉朝輝指著轟鳴的設(shè)備告訴記者。

  就是這樣一家現(xiàn)在訂單接到“手軟”的企業(yè),卻差點倒在起跑線上。時間撥回到2023年4月,那時企業(yè)剛剛成立?!爱?dāng)時我們手里除了技術(shù),只有一套搭建在實驗室里、年產(chǎn)能150噸的中試裝置。跑了很多家銀行,得到的回復(fù)都是‘沒有抵押物免談’。”回憶起企業(yè)初創(chuàng)的艱辛,劉朝輝感慨萬千。

  “后來農(nóng)行天津分行帶著團(tuán)隊主動上門拜訪,詳細(xì)了解我們的技術(shù)優(yōu)勢和市場需求?!眲⒊x坦言當(dāng)時并不抱希望,“像我們這樣的輕資產(chǎn)企業(yè),既無經(jīng)營業(yè)績又無資產(chǎn)抵押,按傳統(tǒng)信貸標(biāo)準(zhǔn)確實不符合放貸條件?!?/p>

  但農(nóng)行的反應(yīng)出乎預(yù)料?!八麄冏罡信d趣的不是固定資產(chǎn),而是我們的技術(shù)團(tuán)隊、專利儲備和產(chǎn)品前景?!眲⒊x表示。經(jīng)過深入溝通,永續(xù)新材遞交了貸款申請材料。僅用2個工作日,500萬元純信用貸款額度就獲批了。

  “科技型企業(yè),特別是這種高校院所科技成果轉(zhuǎn)化型企業(yè),基本上技術(shù)都是首創(chuàng),沒有行業(yè)對標(biāo),是否有市場買單是一個比較大的問號。我們也并非‘拍腦袋決定’,而是基于對行業(yè)前景、核心團(tuán)隊、技術(shù)先進(jìn)性、商業(yè)化能力等維度的詳盡調(diào)研做出研判。”農(nóng)行天津分行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理周榮道出破局關(guān)鍵。

  “這是我們獲得的首筆科技型企業(yè)信用貸款,對我們來說不僅是一場‘及時雨’,更是企業(yè)發(fā)展的一個里程碑。農(nóng)行對我們公司和產(chǎn)品的認(rèn)可,對后續(xù)融資的開展、技術(shù)的迭代、產(chǎn)品的提質(zhì)擴(kuò)能有很大幫助?!眲⒊x告訴記者。

  當(dāng)前永續(xù)新材研發(fā)加工后的納米纖維素已在市場多個領(lǐng)域得到應(yīng)用:噴涂在榴蓮表面可形成納米級保護(hù)膜,讓馬來西亞榴蓮運輸損耗率從30%降至5%;添加到涂料中能使附著力提升50%;作為農(nóng)業(yè)助劑更可使作物增產(chǎn)20%-30%。這項源自天津大學(xué)實驗室的突破性技術(shù),如今已成功轉(zhuǎn)化為企業(yè)的七大產(chǎn)品系列。

  放眼大部分科技型企業(yè),在其成長發(fā)展過程中,初期融資的難與貴足以“扼喉”。而科技含量高、研發(fā)投入資金大的此類企業(yè)往往有著較長的成長周期,如何為他們提供“雪中送炭”的服務(wù),是農(nóng)業(yè)銀行的目標(biāo)所在。

  數(shù)據(jù)顯示,農(nóng)行天津分行“創(chuàng)享e貸”等系列產(chǎn)品上線以來,已為313家類似永續(xù)新材的硬科技企業(yè)提供超12億元融資支持。

  如今永續(xù)新材已獲得科創(chuàng)天使和天津海河基金融資,后續(xù)有望成為天開園首批上市企業(yè)。而農(nóng)行的金融“活水”也將為更多像永續(xù)新材這樣的硬科技企業(yè)提供全生命周期金融服務(wù)?!皬膶嶒炇业缴a(chǎn)線,從初創(chuàng)期到未來上市,我們希望能陪伴優(yōu)秀科創(chuàng)企業(yè)共同成長,做企業(yè)成長的‘合伙人’?!敝軜s補充道。

  量體裁衣:做科技創(chuàng)新“賦能者”

  走訪農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)的多家深耕不同行業(yè)的科技型企業(yè),能直觀感受到的,便是他們對科創(chuàng)企業(yè)全方位兼具個性化的金融服務(wù)。

  國科天成科技股份有限公司(以下簡稱“國科天成”)是一家在紅外光電領(lǐng)域深耕多年的國家級專精特新“小巨人”企業(yè),專注紅外光電技術(shù)研發(fā),產(chǎn)品廣泛應(yīng)用于導(dǎo)彈、衛(wèi)星等軍用領(lǐng)域及低空經(jīng)濟(jì)、輔助駕駛等民用場景。

  今年年初,農(nóng)行北京分行為國科天成提供了2億元綜合授信,其中首期5000萬元流動資金貸款已落地。此外,農(nóng)行北京分行還為企業(yè)“量體裁衣”,為其配套的1億元供應(yīng)鏈金融額度也已經(jīng)準(zhǔn)備就緒。

  “農(nóng)行的服務(wù)讓我們耳目一新?!眹铺斐筛笨偨?jīng)理、董事會秘書王啟林表示,“農(nóng)行不會只看短期數(shù)據(jù),而是更愿意深入了解企業(yè)的技術(shù)邏輯和產(chǎn)品價值。在我們的合作中,能感受到農(nóng)行是真正從理解企業(yè)業(yè)務(wù)、挖掘企業(yè)價值的角度出發(fā),而不是簡單地完成標(biāo)準(zhǔn)化流程。”

  隨著募投項目推進(jìn),國科天成計劃擴(kuò)大產(chǎn)能并投入新項目研發(fā)。農(nóng)行北京分行也將根據(jù)企業(yè)需求動態(tài)調(diào)整服務(wù)方案?!拔覀兒罄m(xù)會依據(jù)企業(yè)需求匹配新的產(chǎn)品?!鞭r(nóng)行北京海東支行科技金融部經(jīng)理郭小璇說,“我們相信,只有真正理解科技型企業(yè)的成長規(guī)律,才能做好金融服務(wù),支持硬科技企業(yè)跨越創(chuàng)業(yè)險灘?!?/p>

  科技型企業(yè)從初創(chuàng)、成長到成熟,需要的是直投、投行、商行、保險、擔(dān)保等諸多金融機構(gòu)的多個金融品種接續(xù)發(fā)力。記者從農(nóng)行了解到,賦能科技創(chuàng)新,針對科技型企業(yè)的特點,農(nóng)業(yè)銀行打造了覆蓋全生命周期的產(chǎn)品矩陣。其中,“專精特新小巨人貸”“火炬創(chuàng)新積分貸”等產(chǎn)品精準(zhǔn)匹配不同發(fā)展階段企業(yè)金融需求,“新興產(chǎn)業(yè)賦能貸”促進(jìn)投貸聯(lián)動,普惠型“科技e貸”實現(xiàn)快速增長,線上產(chǎn)品“科捷貸”市場反響熱烈。

  “科技型企業(yè)的成長通常不是線性的,可能會經(jīng)過一段時間的蟄伏,然后突然爆發(fā)?!痹诓稍L最后,王啟林強調(diào),“在這個過程中,金融機構(gòu)如何把產(chǎn)品和服務(wù)介入進(jìn)來非常關(guān)鍵。農(nóng)行的做法讓我們看到了銀行服務(wù)科技型企業(yè)的新可能?!?/p>

  專業(yè)為錨:做產(chǎn)業(yè)壯大“助推器”

  在近年來的調(diào)研中,為科技型企業(yè)提供貸款,銀行經(jīng)常提及一句話“側(cè)重企業(yè)技術(shù)水平和未來潛力”,但從實踐來看,對于多數(shù)銀行來說,這句話仍是知易行難,其癥結(jié)就在于,銀行信貸人員往往對于企業(yè)所在行業(yè)和前景不夠了解。

  圍繞國家重點產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展,農(nóng)業(yè)銀行瞄準(zhǔn)重點行業(yè)、領(lǐng)域持續(xù)深耕,以專屬信貸服務(wù)體系破解評價難題,以專業(yè)精神做精綜合金融服務(wù),助推新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展壯大。

  上?!澳K倏臻g”內(nèi)的AI技術(shù)應(yīng)用新興企業(yè)——國廣順能(上海)能源科技有限公司(以下簡稱“國廣順能”)首席產(chǎn)品官吳天,在回憶與農(nóng)業(yè)銀行的合作時表示,能感受到農(nóng)行客戶經(jīng)理對AI行業(yè)、電池技術(shù)的深入了解和研究,自身具備較強的專業(yè)性和敏感性,“對企業(yè)的把握度非常高,能夠深入行業(yè)進(jìn)行評估?!?/p>

圖為農(nóng)行天津天開高教科創(chuàng)園支行客戶經(jīng)理深入企業(yè)了解產(chǎn)品情況,對接企業(yè)金融需求。(資料照片

  “銀行對很多項目貸款評估要求較高,主要因為項目周期長,未來市場不確定性也很強。我們之所以敢貸,是基于對企業(yè)所屬細(xì)分市場的深入研究,以及對企業(yè)技術(shù)研發(fā)前景的細(xì)致研判,這對銀行人員的專業(yè)性有很高要求?!鞭r(nóng)行上海徐匯支行副行長修偉聰表示,“比如針對國廣順能這家處于初創(chuàng)期、從事相對新興細(xì)分行業(yè)且屬于高成長性三大領(lǐng)域的企業(yè),我們提供了‘模速貸’綜合服務(wù)方案,利用‘信用+政策性擔(dān)?!J?,由上海市中小微企業(yè)融資擔(dān)保中心擔(dān)保85%,幫助企業(yè)打通發(fā)展瓶頸。從受理貸款需求到放款的時間非常短,基本上在材料收集齊全之后,一周內(nèi)就完成了500萬元放款?!?/p>

  記者也了解到,農(nóng)業(yè)銀行圍繞國家重點產(chǎn)業(yè)鏈、各省優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)鏈,拉長做深科技金融服務(wù)鏈條。針對產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè),“一鏈一策”設(shè)計授信模式。

  以“專業(yè)”“陪伴”深入人心的農(nóng)業(yè)銀行科技金融服務(wù)的背后,離不開數(shù)字力量和體制機制的護(hù)航。目前,農(nóng)業(yè)銀行已建立“科技金融服務(wù)中心-專職部門或團(tuán)隊-專業(yè)支行”三個梯度的專業(yè)組織架構(gòu),因地制宜探索科技金融事業(yè)部等多樣化組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)模式。同時,打造了全行產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺,引入內(nèi)外部數(shù)據(jù)和大模型工具,賦能基層行精準(zhǔn)營銷服務(wù)科技型企業(yè)。

  今年上半年,農(nóng)業(yè)銀行通過專業(yè)組織體系和科技金融工作專班架構(gòu)的優(yōu)化,實現(xiàn)了科技金融服務(wù)能力的系統(tǒng)提升。全行11家一級分行和14家二級分行完成科技金融服務(wù)中心擴(kuò)容,6家分行和44家一級支行以及農(nóng)銀投資公司獲得機構(gòu)編制和人員補充。

  農(nóng)業(yè)銀行最新制定的《加快科技金融創(chuàng)新提質(zhì)發(fā)展工作方案》提出,未來將努力實現(xiàn)“三個走在前”目標(biāo):科技貸款投放走在前、政策傳導(dǎo)落地走在前、創(chuàng)新發(fā)展能力走在前。通過強化重點城市行專業(yè)體系建設(shè)、完善科技金融專班工作機制、構(gòu)建譜系化產(chǎn)品矩陣等舉措,全力支持國家戰(zhàn)略科技力量和重點產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。

  在2025年中期業(yè)績發(fā)布會上,農(nóng)業(yè)銀行表示,將以更強的專業(yè)組織體系、更廣的產(chǎn)品譜系、更優(yōu)的政策服務(wù)和更快的響應(yīng)速度,全周期陪伴科技型企業(yè)成長,在做好科技金融大文章中展現(xiàn)大行擔(dān)當(dāng)。

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