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大額存單市場(chǎng)“冰火兩重天”
2025-09-27 記者 鐘源 來(lái)源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

  當(dāng)前,大額存單市場(chǎng)呈現(xiàn)出“冰火兩重天”態(tài)勢(shì)。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),近期,大型銀行及股份制銀行的大額存單年利率普遍落入“1”字頭區(qū)間,而部分小銀行產(chǎn)品則以超2%的利率吸引關(guān)注,但普遍面臨額度緊張、快速售罄的局面。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示,未來(lái)大額存單市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈,銀行將通過(guò)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)創(chuàng)新等方式吸引客戶(hù)。

潘悅 制圖

  分化明顯 大行冷小行熱

  今年以來(lái),定期存款利率不斷下調(diào),進(jìn)入“1”字頭,大額存單利率也隨之下調(diào)。目前,1年期大額存單利率與普通定期存款利率差距不大(通常為10個(gè)基點(diǎn)),多家大行、股份行已經(jīng)停售5年期大額存單。而與此同時(shí),中小銀行大額存單利率仍十分吸睛。

  具體來(lái)看,大行及股份制銀行近期在售的大額存單利率整體處于低位。其中,工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行20萬(wàn)元起存的大額存單,1年期、2年期、3年期年利率均為1.20%、1.20%、1.55%;平安銀行同一起存門(mén)檻的產(chǎn)品,1年期、2年期、3年期利率分別為1.40%、1.40%、1.70%;華夏銀行手機(jī)App顯示,該行20萬(wàn)元起存的大額存單涵蓋1個(gè)月至2年多期限,年化利率區(qū)間為1.05%-1.40%。

  與之形成鮮明對(duì)比的是,部分小銀行高利率產(chǎn)品則一單難求。華瑞銀行微信小程序顯示,有一款24個(gè)月期大額存單利率達(dá)2.35%,持有滿(mǎn)30天可轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑔喂P起購(gòu)金額20萬(wàn)元,累計(jì)購(gòu)買(mǎi)限額2000萬(wàn)元,但僅限上海地區(qū)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi),且標(biāo)注為“額度告急”。該行另有一款18個(gè)月期大額存單,利率為2.15%。此外,華瑞銀行3年期定期存款利率同樣為2.35%,起存金額僅為50元。

  蘇商銀行微信小程序顯示,2年期大額存單利率為2.1%,20萬(wàn)元起存,買(mǎi)入7日后可發(fā)起轉(zhuǎn)讓?zhuān)覟橄蘖堪l(fā)行。另外,中信百信銀行也于9月3日通過(guò)小紅書(shū)賬號(hào)“中信百信銀行財(cái)富管理”推薦大額存單,年利率為2.10%。事實(shí)上,該行8月就曾通過(guò)同一渠道推薦過(guò)年利率2.20%的同款產(chǎn)品,高息產(chǎn)品長(zhǎng)期處于“供不應(yīng)求”的狀態(tài)。

  值得一提的是,微眾銀行大額存單產(chǎn)品利率發(fā)生了調(diào)整。微眾銀行App此前曾展示兩款“大額存單+”產(chǎn)品,其中C款年利率3%,預(yù)估排隊(duì)時(shí)間超1個(gè)月,當(dāng)時(shí)已暫停預(yù)約;D款1年期產(chǎn)品年利率2.1%,預(yù)估排隊(duì)時(shí)間超7天,每日0點(diǎn)開(kāi)售。不過(guò),近日該行App已無(wú)上述兩款產(chǎn)品,當(dāng)前限量發(fā)售的1年期、2年期、3年期大額存單利率為1.55%、1.60%、1.60%,且三款產(chǎn)品均顯示“售罄”狀態(tài),僅有1個(gè)月期和6個(gè)月期大額存單可供購(gòu)買(mǎi),年利率分別為1.15%和1.35%。

  在業(yè)內(nèi)人士看來(lái),不同銀行大額存單明顯分化,源于他們的資源差異。大行憑借雄厚的資本實(shí)力、品牌知名度以及廣泛的網(wǎng)點(diǎn)布局,在市場(chǎng)中擁有強(qiáng)大的吸儲(chǔ)能力,其資金來(lái)源穩(wěn)定且充足,對(duì)高息攬儲(chǔ)的依賴(lài)程度低,所以大額存單年利率更低,甚至某些長(zhǎng)期限品種不設(shè)大額存單,主動(dòng)減少高息負(fù)債。而小銀行在品牌影響力、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和客戶(hù)認(rèn)知度等方面遠(yuǎn)不及大行,吸儲(chǔ)難度較大,只能通過(guò)提高大額存單利率的方式在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲取資金。

  中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為,面對(duì)市場(chǎng)有效需求不足,央行引導(dǎo)利率下行,銀行在資產(chǎn)端的收益空間受到壓縮,需要其負(fù)債端也相應(yīng)下調(diào),導(dǎo)致大額存單利率普遍進(jìn)入“1%”區(qū)間。而小銀行缺乏物理網(wǎng)點(diǎn)、品牌影響力較弱,主要依賴(lài)高利率吸引客戶(hù)?!傲硗?,有銀行在季末面臨監(jiān)管指標(biāo)考核,尤其是存款規(guī)模和貸款投放之間的平衡,部分銀行通過(guò)階段性推出高息大額存單來(lái)吸引客戶(hù),緩解負(fù)債端壓力?!眾滹w鵬進(jìn)一步分析稱(chēng)。

  “撿漏”專(zhuān)區(qū)交易活躍

  大額存單,亦稱(chēng)作大額可轉(zhuǎn)讓定期存單,其起存金額高于普通存款,通常為20萬(wàn)元,且其利率通常略高于同等期限的定期存款。當(dāng)部分較高利率的大額存單流向市場(chǎng)時(shí),基于儲(chǔ)戶(hù)們的購(gòu)買(mǎi)熱情,部分小銀行上線(xiàn)了大額存單“預(yù)約購(gòu)買(mǎi)”功能。

  日前,記者查看網(wǎng)商銀行App注意到,該行發(fā)行中的存單包括4種,期限分別為3個(gè)月、6個(gè)月、2年、3年,均為20萬(wàn)元起存,年利率分別為1.2%、1.4%、1.6%、1.6%,較市場(chǎng)現(xiàn)行存單利率優(yōu)勢(shì)不大。而轉(zhuǎn)讓中的存單利率明顯更高。該行存單轉(zhuǎn)讓專(zhuān)區(qū)顯示,有剩余期限1年零8天的大額存單折算年利率為1.61%;有剩余期限330天的大額存單折算年利率為1.60%。

  而眾邦銀行小程序顯示,該行3年期及5年期大額存單目前利率為2.00%和2.05%。轉(zhuǎn)讓中的大額存單,年限多接近5年,利率在2.05%左右。滾動(dòng)公告欄則顯示,部分存單轉(zhuǎn)讓時(shí)的年利率達(dá)到3.65%、3.15%。

  大行的轉(zhuǎn)讓專(zhuān)區(qū)同樣熱鬧。以工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行為例,專(zhuān)區(qū)內(nèi)可轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品數(shù)量較為充足,農(nóng)業(yè)銀行App一項(xiàng)3年期大額存單轉(zhuǎn)讓交易,測(cè)算年利率達(dá)2.897%,明顯高于當(dāng)前的新發(fā)產(chǎn)品水平,存單剩余期限還有214天。而工商銀行App也有部分大額存單轉(zhuǎn)讓預(yù)期年化收益率略高于原產(chǎn)品利率,剩余存期不足90天,相當(dāng)于讓利轉(zhuǎn)讓。

  需要說(shuō)明的是,雖然轉(zhuǎn)讓專(zhuān)區(qū)的產(chǎn)品收益較高,但可供“撿漏”的產(chǎn)品都很稀缺。“人太多了,有人等了50多天才搶到相關(guān)產(chǎn)品。”有投資者告訴記者,由于排隊(duì)預(yù)約到的主要是大額存單轉(zhuǎn)讓單,因此相關(guān)存單的剩余期限不一,但多在0.5年到3年之間。

  對(duì)此,業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,除了自身需要大額資金使用、消費(fèi)等因素外,還可能有一些轉(zhuǎn)讓方是由于當(dāng)前資本市場(chǎng)行情向好,非貨幣類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品收益回升,選擇“讓利轉(zhuǎn)讓”,以便盡快將資金轉(zhuǎn)入收益潛力更高的投資市場(chǎng)。

  小銀行利率優(yōu)勢(shì)減弱

  受限于業(yè)務(wù)單一、實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)缺失等因素,長(zhǎng)期以來(lái),小銀行存款掛牌利率較同業(yè)保持較大利差優(yōu)勢(shì),被稱(chēng)為“存款利率高地”。但近年來(lái)受連續(xù)降息影響,小銀行的利率優(yōu)勢(shì)正逐步減弱。

  根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局公布的數(shù)據(jù),2025年二季度,商業(yè)銀行凈息差為1.42%,較一季度下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。

  對(duì)此,婁飛鵬表示,隨著央行持續(xù)釋放降息信號(hào),預(yù)計(jì)未來(lái)大額存單利率仍將承壓。大行和股份制銀行在負(fù)債端的成本控制壓力較大,可能會(huì)進(jìn)一步下調(diào)利率。為了降低負(fù)債成本,大額存單在期限結(jié)構(gòu)上可能短期產(chǎn)品更多。同時(shí),大額存單市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈,銀行將通過(guò)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)創(chuàng)新等方式吸引客戶(hù)。大額存單的轉(zhuǎn)讓功能將更加突出,尤其是在利率下行周期中,儲(chǔ)戶(hù)對(duì)流動(dòng)性的需求增加,需要銀行通過(guò)優(yōu)化轉(zhuǎn)讓流程、引入智能匹配系統(tǒng)等方式提升用戶(hù)體驗(yàn)。

  在婁飛鵬看來(lái),小銀行在應(yīng)對(duì)攬儲(chǔ)壓力時(shí),仍有可能通過(guò)適度提高利率來(lái)吸引客戶(hù),同時(shí)通過(guò)加強(qiáng)數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù),推出靈活期限產(chǎn)品,優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)等提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

  針對(duì)攬儲(chǔ)壓力加大的問(wèn)題,上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專(zhuān)家、主任曾剛認(rèn)為,小銀行可嘗試打造開(kāi)放銀行生態(tài),與更多第三方平臺(tái)合作,拓展獲客渠道;加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)、財(cái)富管理的產(chǎn)品創(chuàng)新,提供差異化解決方案,增強(qiáng)客戶(hù)黏性。

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