為持續(xù)提升公眾金融素養(yǎng)和風險防范能力，維護金融消費者和投資者合法權益，金融監(jiān)管總局、中國人民銀行、中國證監(jiān)會9月15日聯(lián)合啟動金融教育宣傳周活動。此次活動以“保障金融權益 助力美好生活”為主題，旨在通過多維度、立體化宣傳幫助群眾豐富金融知識、提升防非反詐意識，推動金融機構深化服務改革，把專業(yè)服務轉(zhuǎn)化為群眾可感知的便利與實惠。
據(jù)悉，此次金融教育宣傳周活動內(nèi)容聚焦四大方面：一是開展規(guī)范營銷行為、強化適當性管理方面政策宣傳；二是提示防范互聯(lián)網(wǎng)貸款亂象、金融領域“黑灰產(chǎn)”侵害；三是展現(xiàn)金融為民辦實事的亮點舉措；四是加強反詐宣傳，弘揚誠信文化。
潘悅 制圖
四大領域持續(xù)發(fā)力
啟動儀式上，國家金融監(jiān)督管理總局黨委委員、副局長付萬軍強調(diào)，金融消費者是金融市場的重要參與者，也是推動金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的關鍵力量。尊重消費者、服務消費者、保護消費者，是金融行業(yè)堅持以人民為中心的價值取向，是走好中國特色金融發(fā)展之路的具體體現(xiàn)。
隨后，交通銀行行長張寶江代表金融機構發(fā)言，他介紹道，目前交行已構建覆蓋事前、事中、事后的全流程消保工作管理格局，并深耕數(shù)智輔助，在交行消保管理系統(tǒng)中深化AI技術應用，推動投訴處理提質(zhì)增效。2025年金融教育宣傳周活動期間，交行將在全國28個省市的73個景區(qū)開展“風險提示送上門”活動，推動金融教育宣傳與提振文旅消費協(xié)同共振。
此外，包括工行、農(nóng)行、建行、中行、郵儲等國有大行，招行、中信、光大、民生等股份制商業(yè)銀行，以及寧波銀行、交銀人壽等金融機構紛紛積極開展金融教育宣傳周系列活動。其中，工行圍繞“消保護航”“消保賦能”“消保浸潤”，聚焦強化適當性管理、防范互聯(lián)網(wǎng)貸款亂象、抵制非法中介、適老化金融、反詐防騙、支付便利化等重點領域，開展金融知識宣傳普及。農(nóng)行通過線上線下多渠道推廣，在手機銀行、新媒體平臺及“農(nóng)情消?！?D數(shù)字化展廳推出“青綠消保講堂”等系列欄目，并依托網(wǎng)點深入農(nóng)村、社區(qū)、校園等開展“風險提示送上門”“金融宣講鄉(xiāng)村行”等實地活動。
活動周期間，金融管理部門各級派出機構也在積極行動。上海金融監(jiān)管局表示，將通過多渠道、多樣式、多層次的教育宣傳活動，將金融知識和反詐防非常識送到家家戶戶，做到上海街道鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。
談及下一步消保工作內(nèi)容時，付萬軍表示，金融監(jiān)管總局將指導行業(yè)推出更多讓消費者“看得見、摸得著、得實惠”的舉措，從強化民生服務、行為監(jiān)管、環(huán)境治理、宣傳教育四大領域持續(xù)發(fā)力，更好滿足人民群眾高品質(zhì)、多樣化金融需求。
全鏈條打擊“黑灰產(chǎn)”違法犯罪
記者注意到，此前，金融監(jiān)管總局、公安部聯(lián)合發(fā)布了第一批金融領域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪典型案例，包括寧某等人包裝“職業(yè)背債人”實施貸款詐騙、信用卡詐騙案，林某某、馬某某等人以“代理退?！泵x實施敲詐勒索案。
犯罪團伙以偽造首付款憑證、簽訂價格虛高的房屋成交買賣合同等手段，騙取銀行信貸資金，造成經(jīng)濟損失，嚴重破壞國家金融管理秩序。此類案件中，非法貸款中介在組織、策劃犯罪中發(fā)揮了重要聯(lián)結作用，形成以其為樞紐的全鏈條違法犯罪。前端招攬無貸款資質(zhì)人員，中端負責打包制作虛假證明材料，末端對接銀行等金融機構實施詐騙行為，違法犯罪的“套路化”“鏈條化”“復制性”較強，社會危害嚴重，必須依法打擊。
另外，金融“黑灰產(chǎn)”組織、個人為謀求非法利益，假借法務公司、咨詢公司等名義，廣泛發(fā)布“代理高額退保”不實信息，慫恿、誘導投保人委托其代理“維權”，脅迫保險公司支付超出保險合同現(xiàn)金價值的退保金，并從中收取高額傭金。此類行為擠占正常投訴維權渠道和資源，誤導投保人，擾亂金融市場秩序。
上述兩部門表示，要堅持對信貸領域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪行為進行全鏈條打擊，同時注重對涉案人員分層分類處置，甄別各涉案人員在犯罪環(huán)節(jié)中所起作用大小，提出罪責刑相一致的處理意見；要依法嚴懲以“代理維權”形式掩蓋非法獲利目的的犯罪分子，依法劃分權利行使與違法犯罪的邊界，維護保險市場秩序。
金融機構消保評價新規(guī)加持
金融教育利在千家萬戶，需要耐心培育、久久為功。這需要市場參與方共同努力，更需要制度加以保障。
據(jù)悉，2025年，金融監(jiān)管總局修訂出臺公司治理、監(jiān)管評級、消費者權益保護等各類制度30余項，落實金融提振消費政策措施，并與相關部門共同推進個人消費貸款和服務業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息試點工作；鼓勵金融機構優(yōu)化資源配置，積極融入居民生活場景，開發(fā)更多“量身定制”的金融產(chǎn)品。
以監(jiān)管評級為例，為了更好地對金融機構消保工作作出客觀的綜合性評價，日前，金融監(jiān)管總局修訂發(fā)布《金融機構消費者權益保護監(jiān)管評價辦法》（以下簡稱《評價辦法》），從總則、評價要素與評價方法、評價程序、評價結果運用、組織保障等方面對消保監(jiān)管評價工作作出規(guī)范。
《評價辦法》首先優(yōu)化了評價要素，將評價要素調(diào)整為“體制機制”“適當性管理”“營銷行為管理”“糾紛化解”“金融教育”“消費者服務”“個人信息保護”7項要素，且各要素評價權重不一。例如，營銷行為管理權重不低于25%、糾紛化解權重不低于25%等。根據(jù)《評價辦法》消保監(jiān)管評價總分值為100分，最小計分單位為0.1分。根據(jù)最終得分，消保監(jiān)管評價結果分為1-5級，其中，2級、3級進一步細分為A、B、C三個檔次，數(shù)值越大表示金融消費者權益保護工作存在的問題越多，需要越高程度的監(jiān)管關注。
《評價辦法》還完善了評價程序，將評價實施環(huán)節(jié)進一步細分為信息收集、初評、復評、審核，強調(diào)復評、審核工作應通過集體研究形式開展。《評價辦法》強調(diào)，要充分發(fā)揮“四級垂管”優(yōu)勢，加大對基層金融機構消保工作質(zhì)效的考察，提高一級分支機構評價得分權重。
記者了解到，未來相關金融機構根據(jù)消保監(jiān)管評價結果，依法實施差異化監(jiān)管措施。對評價結果為2級的機構，通過窗口指導、現(xiàn)場通報、監(jiān)管談話等方式督促其加強日常經(jīng)營行為管理；對評價結果為3級的機構，視情形依法采取下發(fā)風險提示函、責令限期整改、責令內(nèi)部問責等措施，必要時公開披露其不當行為；對評價結果為4級的機構，還可以增加在開辦新業(yè)務、增設分支機構等方面的監(jiān)管措施；對評價結果為5級的機構，可以依法責令暫停相關業(yè)務，對直接負責的高管進行責任追究、責令調(diào)整金融機構有關負責人及管理人員等。
而對于評價結果為1級、2A級的金融機構，金融監(jiān)管總局及其派出機構可適當降低與金融消費者權益保護相關的現(xiàn)場檢查頻率，優(yōu)先選擇或推薦參加金融消費者權益保護相關政策試點，給予正向激勵。
“監(jiān)管評價體系的制定，就是為了約束金融機構的行為，促使其更好地保護消費者權益?！睂Υ?，業(yè)內(nèi)專家表示，《評價辦法》的修訂發(fā)布實施，有助于進一步健全完善行為監(jiān)管制度體系，指導和督促金融機構將金融消費者權益保護各項要求嵌入業(yè)務經(jīng)營各環(huán)節(jié)、全流程，為人民群眾提供更便捷、更有溫度的金融服務，切實提升金融消費者的獲得感和滿意度。
